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移動支付圈地後時代，商業銀行該如何破局？
來源：中國金融電腦2017-6-29 19:25
本文作者系中國工商銀行信息科技部呂仲濤，作者根據商業銀行在安全性、商戶資源、清算網絡等方面的優勢，提出瞭商業銀行在移動支付領域升級轉型的辦法，即對內建立適應新業態的金融產品服務，對外融合上下遊產業，將渠道和服務遷移，拓寬客戶接觸點。
2017年3月，中國人民銀行發佈瞭《2016年支付體系運行整體情況》，數據顯示，2016年全國共辦理非現金支付業務1251.11億筆，金額達3687.24萬億元。其中，移動支付保持瞭快速增長勢頭，共發生業務257.1億筆，支付金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。
智能手機的迅速普及和移動支付應用場景的不斷豐富，成為移動支付快速增長的主要推動力，尤其在應用場景的擴展上，除瞭人們常用的電商購物、紅包、滴滴打車、繳費、充值等之外，在 共享單車 、 微博問答 上也開辟瞭新的支付領域。
伴隨著移動支付場景的不斷豐富，移動支付技術也在進行快速的演進。目前，移動支付按照技術形態可分為移動端線上支付、O2O電子商務支付、近場支付三種，各商業銀行在三種支付形態上都有不同建設。其中，
在移動端線上支付方面，商業銀行通過發展自身電商品牌，延伸對客戶服務的渠道，並結合自身優勢完成所有支付環節；
在O2O支付方面，商業銀行通過發佈手機應用APP掃碼支付功能，來支持用戶線上、線下跨渠道掃描使用，擴展移動支付業務場景；
在近場支付方面，商業銀行與銀聯、通信運營商、移動終端廠商合作開發非接支付產品，主要包括各手機Pay產品、HCE雲閃付和SIM卡支付等。
商業銀行通過多樣化的移動支付技術，為用戶帶來瞭更加安全快捷的支付服務體驗。在整個移動支付過程中，商業銀行的定位與客戶使用的支付產品緊密相關，當客戶使用商業銀行的支付產品支付時，商業銀行與客戶直接接觸，發揮著支付業務主導者的角色和作用。當客戶使用第三方支付機構的支付產品支付時，第三方支付機構采用與銀行直連的方式，這使銀行成為 移動支付賬戶的提供方 。
隨著支付管理的規范化和 網聯 平臺的建設，第三方支付機構與銀行將通過 網聯 互聯， 網聯 將向支付機構提供統一公共的資金清算服務，進一步加強瞭央行對支付機構賬戶資金監測和資金風險防范。
第三方支付機構、各商業銀行、電信運營商等主要機構通過豐富的移動支付應用場景和支付手段，不斷地為客戶提供安全便捷、與用戶生活緊密結合的移動支付服務，移動支付已經融入瞭人們的日常生活，成為瞭人們掌上生活的新方式。
同時，移動支付也從早期的入口演變成瞭一個以支付為核心的生態圈。在這一生態圈中，主要參與方涉及客戶、商戶、商業銀行、第三方支付機構、銀聯、監管機構，還包括智能終端廠商、通信運營商等，並已逐步形成以商業銀行、通信運營商和第三方支付機構為核心的移動支付格局。各參與方各司其職、互利共存、資源共享、競爭合作，共同推進移動支付相關業務模式的延續和發展。
一、金融行業移動支付面臨的挑戰
當前，第三方支付機構能夠與主要銀行互聯，通過便捷的支付體驗、豐富的應用場景、強大的營銷策略，占據瞭大部分移動支付市場份額，商業銀行在移動支付入口、賬戶、通路、產品的建設上都面臨著不同的挑戰。
移動支付入口方面，商業銀行很早就佈局瞭各類移動支付入口，但是第三方支付公司憑借電商和社交等場景優勢，逐漸成為線上商城客戶端的主要選擇。近幾年第三方支付公司在掃碼支付上的大力投入，形成瞭穩固而龐大的用戶群，而由銀聯、商業銀行、通信運營商、移動終端廠商多方主導的近場支付，由於終端設備、用戶支付習慣等多種因素，市場普及度有待提升。
移動支付賬戶方面，第三方支付機構已經建立瞭個人支付賬戶，並通過將客戶I類銀行賬戶資金轉移的方式，支持用戶通過第三方支付機構的個人支付賬戶進行支付。雖然各商業銀行已支持客戶在自助渠道、電子渠道開立II、III類賬戶並進行相關管理，可支持線上小額支付場景，但目前第三方支付機構尚未普遍綁定II、III類賬戶進行支付，銀行通過II類、III類賬戶實現賬戶服務的格局有待轉變。
移動支付產品方面，目前各商業銀行分別通過建立獨立支付品牌的方式，加大自身支付品牌對客影響力，但相比第三方支付機構，商業銀行支付產品還需在易用性、便捷性等方面下功夫，為客戶提供一站式的支付服務，支付品牌影響力還需加強。
移動支付通路方面，目前，客戶通過銀行發起的跨行支付交易，銀行間統一按照銀聯和人民銀行的接入規范和標準進行接入。而客戶通過第三方支付機構發起支付交易，是由支付機構直連銀行完成交易處理，銀行需要與多傢支付機構對接，目前還缺少統一的接入規范和標準。
二、金融行業發展移動支付業務的自身優勢
在當前形勢下，銀行業雖然在移動支付領域面臨諸多挑戰，但自身仍然具備一些方面的優勢。
在客戶賬戶方面，銀行作為客戶資金的最終管理和結算服務方，通過將傳統存款賬戶向支付賬戶轉化，能夠快速拓展客戶；
在商戶資源方面，銀行擁有大量優質的線下收單商戶，通過激活相關應用場景入口，能夠高效延伸產品覆蓋范圍；
在清算網絡方面，銀行通過全球機構佈局形成高效低成本的自有清算網絡，同時與境內外清算組織合作實現內外互聯互通，結合充足的流動性支持以及國際聲譽、地位優勢，能夠提供更加優質的支付清算服務；
在風險合規方面，銀行在完備的客戶信息、風險模型數據基礎上，結合大數據分析形成端到端管控機制，有助於規范支付行業生態；
在安全性方面，銀行在基礎設施建設、系統運營、產品及流程設計、資金監管等方面成熟穩定，具備全面的安全性。
銀行業應對挑戰的關鍵是要發揮上述優勢，確立移動支付發展戰略：
首先，在商業模式上開拓移動支付入口，通過擴展支付應用場景、引入行外客戶資源、挖掘客戶特征及行為，提高營銷成效、聚集合作夥伴、積累商戶資源、強化優質商戶存有量。
其次，在金融服務上，一方面以客戶為中心打造移動支付產品，通過提升移動支付體驗建設有影響力的支付品牌，增強用戶黏性、拓展市場份額；另一方面以銀行個人賬戶分類管理為契機深耕移動支付賬戶，通過加快基於II/III類賬戶的產品創新，發展普惠金融，為客戶創造價值，拓展賬戶規模。
另外，在行業合作上建設移動支付通路，圍繞網聯平臺開展支付服務，改變第三方支付機構和銀行分別直連進行清算，將銀行服務後臺化的局面，銀行基於客戶支付信息，通過大數據分析及引入人工智能等手段，引流理財、借貸、投資、消費金融產品。
三、金融行業移動支付的發展和實施思路
銀行業需要 內外兼修 以適應行業發展的需要。對 內 而言，商業銀行要深化自身能力建設，建立適應新業態的金融產品服務。銀行業要協同發展，建設互聯互通的行業標準特賣和平臺，形成具備整體優勢的金融服務體系。對 外 而言，銀行業要融合上遊產業，將渠道和服務前移，拓展客戶接觸點。同時，通過與企事業單位優勢互補，共創商業模式、共建服務流程；通過參與共建移動支付基礎設施，推進技術合作與標準建設，持續完善底層生態。
第一，商業銀行要提升移動支付能力，作為支付生態圈的重要參與方，在IT系統建設過程中通過應用金融科技轉化技術供給能力，支撐產品服務創新。
通過介入流量入口，在線上線下商品交易、社交生活等各個領域競爭合作、拓展流量。通過集成支付工具，提供標準統一的支付產品服務與契合時代商業模式的用戶體驗。通過完善風險管控，形成端到端的內控合規與監管機制，規范支付業務流程。通過優化賬戶佈局，提供儲蓄、結算、支付賬戶的差異化服務，兼顧賬戶資金安全與用戶支付體驗。通過拓展清算網絡，提升資金清算效能，降低支付清算成本與流動性風險。通過創新增值服務，發揮銀行客戶價值、數據價值，形成具有銀行特色的差異化競爭力。
第二，銀行業要協同發展，將商業銀行自身能力建設的個體優勢整合為行業體系優勢，強化銀行業在移動支付生態圈中的整體話語權。基於銀行之間的網絡互通、信息共享、服務互聯，整合分散在同業間的客戶數據，挖掘數據整體價值，形成完整統一的客戶畫像；打通分散在同業間的客戶賬戶，便利線上開立II/III類賬戶及支付結算；基於同業間清算代理，建立覆蓋廣泛、行業共享、高可用的清算路徑；開展安全、風險方面的同業合作，形成體系性的管控機制；最終塑造新的客戶價值和銀行價值。
在客戶服務方面，基於風險偏好量身定制產品服務，通過身份認證充分保障交易安全，綜合客戶信用數據和流動性預測在風險可控基礎上簡化流程、提升體驗；在銀行經營方面，基於賬戶結算服務促進支付產品流量轉化，沉淀低成本客戶資金，通過覆蓋廣泛、到賬快速、成本低廉、全流程可追溯的支付清算服務支撐前端產品創新。
第三，銀行業要共同完善產業合作生態，通過確立在支付生態圈中的體系優勢，強化專業金融服務價值，推動打造安全合規、共創共贏的產業合作新格局。
通過與商業經營機構或公共服務部門合作，拓展線上線下商務、社交生活、金融服務流量入口，將支付工具融入各類交易場景，尤其是客戶流量較大且需要借助第三方進行支付的專業領域，如旅行、外賣、共享出行等，並在入口之間進行引流。
通過與第三方支付機構和銀行同業合作，發揮賬戶服務優勢，在完成最終資金結算的同時，打造支付賬戶優化線上流程，將支付服務前移，直接對接前端交易場景，避免銀行服務後臺化。
通過與境內外清算組織合作，發揮資金清算上的先天優勢，利用廣泛佈局的境內外清算網絡、充足的流動性支持，在跨境支付等前沿領域，以大型商業銀行的國際聲譽、地位、資本背書，開展跨境金融合作，以國際化的支付產品拓展中高端客戶群體。
通過與監管部門合作，在互聯網金融監管日趨嚴格的背景下，利用客戶信息、內控合規、監管報送等方面的成熟機制，在移動支付合作中提供特色服務。通過與基礎設施建設方合作，參與共建移動支付基礎設施，推進技術合作與軟硬件標準建設。
近年來，工商銀行在e-ICBC發展戰略的指引下，大力提升電子銀行對全行在獲取新客戶、拓展新業務方面的貢獻度。總體上打造瞭融e購、融e聯、融e行等互聯網金融平臺，構建起集支付、融資、交易、商務、信息於一體的互聯網金融服務體系。
進一步結合移動支付生態圈具體情況，積極進行產品服務創新，取得瞭一定的實踐成效。以 工銀e支付 為基礎，結合應用場景、安全技術等，組合B2C、C2C、掃碼支付，手機PAY支付、NFC支付已支持多傢主流手機廠商，豐富瞭產品功能，滿足用戶多樣化需求。同時融合線上線下業務等更多產品，拓展合作互聯渠道，融入更多業務場景，並通過賬戶管理、驗簽方式全流程提升產品服務體驗。以融資促消費、惠民生，以消費升級助力經濟增長，通過深耕消費金融、創新零售業務，打造瞭具備融資服務實時化、產品體驗無感化、業務發展品牌化特點的 工銀融e借 產品，成為互聯網化發展消費信貸業務服務實體經濟發展的新力量。
在推進產品服務創新的同時，面對移動支付新業態下交易反欺詐等安全要求，工商銀行綜合運用大數據分析等技術，建立瞭全生命周期安全控制、統一安全管控、安全與易用有效平衡的移動支付安全防護體系。
隨著移動支付業務的快速發展，面對第三方支付公司帶來的競爭壓力，商業銀行應發揮自身資源優勢，深化自身能力建設，建立適應新業態的金融產品服務。此外，銀行業要協同發展，一是建設互聯互通的行業標準和平臺，形成具備整體優勢的金融服務體系；二是要融合上下遊產業，將渠道和服務前移，拓展客戶接觸點；三是通過與企事業單位優勢互補，共創商業模式，共建服務流程，加快支付產品、商業模式以及應用場景的創新，形成移動支付生態圈，從而更好地推動自身支付業務的轉型發展。
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二、金融行業發展移動支付業務的自身優勢
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三、金融行業移動支付的發展和實施思路
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通過與境內外清算組織合作，發揮資金清算上的先天優勢，利用廣泛佈局的境內外清算網絡、充足的流動性支持，在跨境支付等前沿領域，以大型商業銀行的國際聲譽、地位、資本背書，開展跨境金融合作，以國際化的支付產品拓展中高端客戶群體。
通過與監管部門合作，在互聯網金融監管日趨嚴格的背景下，利用客戶信息、內控合規、監管報送等方面的成熟機制，在移動支付合作中提供特色服務。通過與基礎設施建設方合作，參與共建移動支付基礎設施，推進技術合作與軟硬件標準建設。
近年來，工商銀行在e-ICBC發展戰略的指引下，大力提升電子銀行對全行在獲取新客戶、拓展新業務方面的貢獻度。總體上打造瞭融e購、融e聯、融e行等互聯網金融平臺，構建起集支付、融資、交易、商務、信息於一體的互聯網金融服務體系。
進一步結合移動支付生態圈具體情況，積極進行產品服務創新，取得瞭一定的實踐成效。以 工銀e支付 為基礎，結合應用場景、安全技術等，組合B2C、C2C、掃碼支付，手機PAY支付、NFC支付已支持多傢主流手機廠商，豐富瞭產品功能，滿足用戶多樣化需求。同時融合線上線下業務等更多產品，拓展合作互聯渠道，融入更多業務場景，並通過賬戶管理、驗簽方式全流程提升產品服務體驗。以融資促消費、惠民生，以消費升級助力經濟增長，通過深耕消費金融、創新零售業務，打造瞭具備融資服務實時化、產品體驗無感化、業務發展品牌化特點的 工銀融e借 產品，成為互聯網化發展消費信貸業務服務實體經濟發展的新力量。
在推進產品服務創新的同時，面對移動支付新業態下交易反欺詐等安全要求，工商銀行綜合運用大數據分析等技術，建立瞭全生命周期安全控制、統一安全管控、安全與易用有效平衡的移動支付安全防護體系。
隨著移動支付業務的快速發展，面對第三方支付公司帶來的競爭壓力，商業銀行應發揮自身資源優勢，深化自身能力建設，建立適應新業態的金融產品服務。此外，銀行業要協同發展，一是建設互聯互通的行業標準和平臺，形成具備整體優勢的金融服務體系；二是要融合上下遊產業，將渠道和服務前移，拓展客戶接觸點；三是通過與企事業單位優勢互補，共創商業模式，共建服務流程，加快支付產品、商業模式以及應用場景的創新，形成移動支付生態圈，從而更好地推動自身支付業務的轉型發展。
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